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新新贷CEO张扬:解读网贷2.0时代互金新格局

2017-4-1 14:54| 发布者: chinanews| 查看: 18120| 评论: 0

按语:2400年前,古希腊哲学家苏格拉底提出一个著名命题:认识你自己。这句话也被镌刻在了希腊阿波罗神殿的石柱上。

在我看来,网贷2.0时代的当务之急在于,每一家平台的经营者都应该认真思考:如何在业已枝繁叶茂的行业“图景”中,基于自身的“能力圈”范围,精准找到自身的战略定位或细分市场,既而深耕细作,成就一番作为。

肇始于2010年附近的这股网贷热潮,随着近几年以来一系列监管新政的落地,而慢慢沉寂下来。一阵跑马圈地、大干快上之后,网贷行业第一阶段的“卡位战”告一段落,行业进入到2.0时代,也使得从业者要沉下心来,总结过去,思考未来。

严厉监管新规之下,正名化、规范化和标准化为行业参与者设置了清晰的“门槛”,部分投机者、跟风者被洗牌出局,稳健经营的长跑型选手面临着新的“起跑线”。

竞争加剧,欲在未来占据一席之地,必须手握过硬的筹码。我认为,方向、目标、执行、结果,缺一不可,尤其考验每一家平台的管理智慧与战略抉择。

网贷2.0时代的行业“图景”

过去五六年间,国内的网贷行业从无到有、从小到大,掀起了一股互联网金融热潮,甚至一举超越欧美,上演了后来居上的“弯道超越”奇迹。

据相关数据显示,截至2016年12月底,网贷行业正常运营的平台数量达2448家(受监管新规、自身运营等因素影响,较2015年年底较少985家);网贷市场的成交量达28049.38亿元,同比增长137.59%,仍旧保持高速发展态势。

巨大市场蛋糕的诱惑,也吸引众多参与者纷纷加入,极大地丰富了网贷行业的商业模式,也提升了整体的科技含量,甚至初步形成了“百花齐放,百家争鸣”的多元生态格局,并勾勒了可资借鉴、可供选择的行业图景,为网贷行业下一步向纵深发展提供了创新源泉和战略思路。

我认为,网贷平台未来将主要分为三大类:

第一,商业模式创新类。

网贷平台引入国内后,经过几年发展,已经不同于欧美国家的原始面貌,在国内发生了一系列的变化,比如发展线下模式,引入担保机制等等,不一而足。

基于现有模式观察,主要可以按操作模式、客户类型、担保方式、销售模式等进行分类:

1.按操作模式分类,可分为纯线上模式、线上与线下相结合模式;

2.按客户类型分类,可分为面向小微企业(属于经营贷,新新贷即专注于该模式)、面向白领及大学生等群体(属于消费贷,消费金融领域)、面向规模企业客户(又可分为大额无抵押、大额有抵押、大额担保模式);或者P2C(对个人)、P2B(对企业)等;

3.按担保方式分类,可分为无抵押信用类(主要基于现金流、工资、场景等)、抵押类(车贷、房贷、票据等);

4.按销售模式分类,比如直营、加盟等……

不同商业模式的涌现并相互交叉,也形成了一批各具特色的网络借贷平台,比如新新贷、人人贷专做小额无抵押信用贷款,平均借款额度一般在20万元以内,不提供担保,以风险准备金的形式保障投资者资金安全;有些平台则属于小额担保类平台,或大额抵押模式、大额无抵押模式等等。

“弱水三千,只取一瓢。”每一家平台都可以从中找到自身的定位,并据此形成核心竞争力。即便每一种模式只容纳20-30家企业竞争,整个网贷行业也将达上千家之巨,无比丰富。

第二,科技创新类。

随着Fintech(金融科技)、区块链(BlockChain)等概念的兴起,我认为在网贷2.0时代,平台的竞争焦点将重点围绕科技创新展开,主要从获客营销、风险管理方面优化。

1.从获客营销方面进行科技创新。未来,拥有数千人庞大线下团队的平台必将被市场所淘汰,线上获客将成为主流手段。网贷平台将更加倚重线上数据化的营销工具(互联网、电话、及其他电子渠道)进行客群定位,对目标客户实施精准营销。

2.从风险定价等方面进行科技创新。主要通过数据模型、大数据信息进行风险定价和风险管理。

市场上可供采集的数据非常广泛,包括区域、行业、成立年限、营业额、经营者的人文相关信息,比如性别、年龄、学历、行业背景、从业年限、家庭情况等等。

目前,市场上已存在大量的专门提供数据模型的公司,网贷平台除了自行研发外也可以采取采买制,当然前提是要与自身的客户定位、风险管理特征相匹配,比如信用类平台与抵押类平台,其信用评估体系必定有所不同,一定要因模式而异。

此外,还可以在贷后管理领域发挥功用,比如识别优质客户,对其加大开发与投入力度;剔除掉具有不良信用记录的客户。

第三,综合类,大而全模式,兼具了商业模式和科技创新。

由于所需资源甚多,只有少数背靠大集团的网贷平台能够采用该模式,比如背靠平安集团的陆金所、背靠阿里集团的蚂蚁金服、背靠京东集团的京东金融、背靠宜信集团的宜人贷等等。

战略抉择 & 深耕细作

左宗棠曾为无锡梅园题过一副对联,下联为“择高处立,就平地坐,向宽处行”。对于网贷行业的经营者极具参悟意义。

在我看来,步入网贷2.0时代,每一家平台的当务之急在于,条分缕析行业发展脉络,据此作出符合自身实际的战略抉择。对于绝大多数平台而言,不可能面面俱到,“胡子眉毛一把抓”。只有从大处着眼,找准方向定位;小处着手,实施精细化管理,才能“打得一拳开”。

具体而言,可以分为“两步走”:

第一,作出战略抉择,找准定位。平台经营者要懂得取舍,任何一家平台都是有边界的,正如巴菲特所提出的“能力圈”概念,不要去触碰自己能力和知识之外的领域。

当然,部分平台也可以尝试从大而全的商业模式中切入一部分。

对于网络借贷行业而言,一端是投资人,另一端是借款人,中间是平台所提供的风险管理和互联网运营等服务,在整个业务链条中,也可以派生出在某个或某些环节,专门为网贷平台提供专业化外包服务的供应商:

比如提供风险管理领域的征信服务,随着互联网金融的发展,最近几年,征信机构已经从几家扩展到几百家,可以基于不同的数据提供专业化的服务。

由于风险管理具有体系化的特征,不是单一维度信息可供决策的,这就意味着不同角度的信息能够体现出差异化的价值。更进一步,甚至还可以在风控模式的不同阶段再做细分,比如有提供初审服务的;有提供反欺诈服务的(线上信息或电话);有提供实地服务的;还有提供数据模型的等等。

对于身在其中或者意欲投身网贷行业的参与者而言,除了可以在商业模式、科技创新等交叉领域发力外,还可以从网贷行业产业链的某个环节角度切入,致力于提供专业化的工具和服务,从而打造自身的核心竞争力。

第二,要专注、聚焦,深耕细作。

方向既定,竞争的维度将指向效率、用户体验等细节领域。

以新新贷为例,自2012年初成立以来,公司始终坚持在小微企业信用贷领域深耕细作,形成了自身鲜明的特色。下一步公司将主要从两大方向推进战略布局:

从横向来看,采用信贷工厂模式,实现标准化的流水线操作,提升审核的效率与质量;从纵向来看,覆盖C2C、B2B、C2B、B2C等模式,打造开放平台,探索共享模式。

所谓的“信贷工厂”,指的是像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理,对中小微企业的贷款设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。

在信贷工厂模式下,信贷审批发放首先实现了标准化;其次,贷款过程中,客户经理、审批人员、贷后管理等人员进行专业化分工;最后,风控模块多角度、多侧面对借贷方进行交叉印证,减少坏账、降低不良率。

我认为,在找准各自的战略方向,深耕细作,加大在信息技术方面的投入、研究及应用,利用信贷工厂原理等,将为行业所有企业优化业务审批流程、提高业务审核效率、优化信贷审批的模型、强化风险管理的“利器”,也会持续降低行业的各种风险。行业的发展也会迎来第二波高峰。


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